速读：银行大额存单突然火爆存款产品遇冷

来源： 2023-01-11 10:44:32

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之前在2023年刚刚开始，陕西多家公司破产，法定代表人被限制消费这里我们讲了现在的经济形势不好，这又看到大额存单火爆，存款产品遇冷。一边是银行大额存单超过年化3%的收益供不应求，一边是各地政府大量发消费券鼓励消费。

现在存款利率不断下调，大额存单的利率是在央行发布的存款利率基础上有所上浮，利率大概在三年期3%以上，已经相对普通定期存款比较高了，因此年末正好是居民普通定期储蓄到期的时候，换成大额存单的居民非常多，因此很多银行大额存单还要预约。

【资料图】

大额存单另外一个火爆的原因就是部分理财净值产品收益下降甚至出现亏损，还不如存款来得安全。

去年一年，居民资产在自然地流向存款，2022年居民存款的增加额是2021年的4倍有余。2022年1月至11月，住户存款增加44.15万亿元。而2021年全年，住户存款增加额为9.9万亿元。

为什么大量居民都不消费，拼命存款呢？关键原因还是疫情导致的不确定性增加。有钱赚的时候，不会去大量存款，因为钱要用于生意流转赚更多的钱，只有当没有赚钱机会的时候才会把钱都存进银行。相信这个趋势会随着经济的全面复苏，今年会有所改观。

政府目前所做的就是好进一步增强市场信心、释放消费潜力。天津市政府决定从1月11日起陆续发放第二期1.15亿元的“津乐购”消费券。此次活动将设立汽车、家电、百货零售、餐饮文旅等四大类消费券类型。

政府一直在永各种优惠措施鼓励消费，居民却更乐于将钱存入大额存单，其实解决这两个极端最有效的方式就是让人们提高收入，大家都有钱赚，不用发消费券，居民都会跟以前一样去消费。

法律小知识：

之前我们从2223张、15.85亿元！罚单“剑指”银行业违规乱象讲了银行理财产品和信用卡的风险，今天我来讲一讲大额存单和定存的法律风险！

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银行大额存单有风险吗？大额存单怎么选？

在银行办理大额存单自然是有风险的，但是风险是较小的，因为每一家银行都是不能确保其安全系数是百分之百的，因此也是可以通过分散存单来分散风险的。

一、银行大额存单有风险吗？

大额存单有风险，但风险较小。大额存单，是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。

大额存单的预期年化收益率与保本型银行理财产品的预期年化收益率差距较小，且大额存单基本属于无风险预期年化收益产品。

办理存单质押贷款的步骤

在企业融资方式中，有一种方式叫企业存单质押贷款，指企业将自身拥有的银行存单作为债权的担保物来获取银行贷款的方式。现在有越来越多的企业进行存单质押业务，以解燃眉之急。

1、借准备好相关资料，填写借款申请表，向银行提出贷款书面申请；

2、贷款行初审经过，将开户证实书和开具单位定期存单的委托书一并提交给存款行，向存款行申请开具单位定期存单和确认书；

3、存款行审查经过，开具单位定期存单和确认书；

4、贷款行对定期存单和确认书进行核对；

5、审查经过，贷款行与借款企业签订借款合同和质押合同等文件；

6、银行放款。

从风险来看，大额存单基本上可以属于无风险预期年化收益产品。而银行理财产品的风险系数分为五个等级，一级（低）、二级（中低）、三级（中）、四级（中高）、五级（高）。一级低风险型是指该类产品历史预期年化收益率不能实现的概率极低，类似于大额存单的风险性。随着预期年化利率市场化的不断推进，大额存单的门槛不断下调，大额存单将会占据低风险银行理财产品的绝对市场份额。

二、大额存单怎么选

1、对比各银行不同期限的大额存单利率

据统计发现，3年期以上的大额存单收益率更具竞争力。目前，除了工商银行，各行3年期利率基本超过了4.1%。其中，股份制银行较国有大行更为突出，最高利率普遍能达4.18%。

一般来说，期限越长，大额存单利率越高，但是也有例外的情况。比如广发银行，其20万起存的3年期大额存单利率为4.18%，而5年期大额存单利率仅为3.905%。

2、对比各银行的认购起点

大额存单购买起点一般在20万至100万之间，10月以来，一些国有大行还发售了起点更高收益更高的超级大额存单。不同购买起点往往意味着不同的利率。比如工商银行在售的1000万起存的3年期大额存单，利率达3.85%，而 20万起存的利率仅为3.80%。

3、对比各银行提前支取的计息方法

大额存单是可以提前支取的，并且可以靠档计息，不过各行对提前支取的次数和计息方式各有不同，实际收益率也会受到相应影响。比如有些银行按照大额存单的档计息，有些按照定期存款的档计息，有些按照活期存款的档起息。

由于大额存单购买起点较高，即使相差几个利率基点其最终利息也会差很多。因此，投资者需要对各行大额存单的利率、期限、认购起点、提前支取的计息方法等进行综合比较。

三、大额存单利息是怎么结算的

大额存单的利息结息方式分为两种，一种是到期还本付息，第二种是定期付息、到期还本。

这两种结息方式，都是按照人民银行的基本规定来的。

先说第一种，到期还本付息，采用这种方式的大额存单，一般是发行期限比较短的类型。

因为期限只有一个月或者三个月、六个月、九个月，或者是一年，这种方式更加简单直接，方便银行操作，客户也不会因为平常得不到利息而影响到生活。

第二种方式是定期付息、到期还本。采用这种方式，银行更多的是考虑到大额存单的起存金额起点高，客户把钱存进银行如果时间太长的话，能够定期拿到利息，会更加安心，也会方便生活，可以用定期得到的利息安排生活，或者另外存起来。

也正因为如此，采用这种方式的大额存单，一般发行期限较长，比如二年，三年。

大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样的存单，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元共八种版面，购买此项存单起点个人是500元，单位是50000元。存单期限共分为3个月、6个月、9个月、12个月四种期限。

大额可转让定期存单是银行发行的具有固定期限和一定利率，并且可以转让的金融工具。这种金融工具的发行和流通所形成的市场称为可转让定期存单市场。

单位定期存单质押贷款

单位定期存单质押贷款是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构申请开具的人民币定期存款权利凭证。贷款对象包括企业、事业单位、社会团体以及其他组织。

以上就是大额存单和定期存款的区别的全部内容，综合上述的回答我们可以清楚知道，大额存单和定期存款在定义上就有所不同，前者是存款类金融机构发行的一种大额度存款凭证，后者是存款人把使用权暂时转让给银行的资金或货币。而且大额存单比同期限定期存款有更高的利率，定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，是比较稳定的一种。

大额可转让存单

大额可转让定期存单简称NCDS，指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。商业银行为吸收资金而开出的一种收据。即具有转让性质的定期存款凭证，注明存款期限、利率，到期持有人可向银行提取本息。

大额可转让定期存单是由商业银行发行的、可以在市场上转让的存款凭证。大额可转让定期存单的期限一般为14天到一年，金额较大，美国为10万美元。

大额存单和定期存款的区别

在日常的生活中我们知道，大额存单是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。而定期存款是存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币。这两种也是属于理财的方式。

央行公布了大额存单管理暂行办法，根据暂行办法，大额存单利率将以市场化方式确定，个人投资者认购起点为30万元。大额存单和定期存款的区别：

一、流动性较强

二、大额存单可随时在市场出售变现

据了解，大额存单属于可转让存单，最早产生于美国。持有大额存单的客户，可以随时将存单在市场上出售变现，通过以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利率收入”。

大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制;也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。

三、定期存款期限规定

存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知定期存款银行的一种存款，期限可以从3 个月到5年，10年以上不等。一般来说，存款期限越长，利率就越高。传统的定期存款除了有存单形式外，也有存折形式，后者又称为存折定期存款，但其以90天为基本计息天数，90天以下不计息.与活期存款相比，定期存款具有较强的的稳定性，且营业成本较低，商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低，因此，定期存款的资金利用率往往高于活期存款。

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