环球快报:“30岁硕士辞职存100万到云南养老”

来源： 2023-03-03 07:51:46

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3月2日，“30岁硕士辞职存100万到云南养老”登上百度热搜，也再度引起了人们对于“养老自由”的热议。

随着老龄化社会的到来，养老成为一个共同关注的话题，人们在关注品质养老的同时，也希望能够早日实现“养老自由”。

【资料图】

那么，如何实现自由的养老，需要多少钱，还差多少钱？又如何通过理财工具实现养老目标？

对此，《花老师财商课》主理人李华接受第一财经采访时说，“没有一个适合所有人的绝对标准的答案。养老是一件很个性化的事情，每个人想过什么样的生活因人而异。不能简单粗暴地给出一个时间点，养老的钱不在多，在于年年有余。‘养老自由’靠的不是一时激情，而是细水长流。”

“养老自由”要细水长流

一位UP主在哔哩哔哩上发布多个视频，分享了他在辞职以后的养老生活。这位UP主声称已经存了100万，并辞职到云南养老，对于这100万，该UP主还进行了资产配置，包括84万用于购买年利率为3.5%的储蓄，这样每个月可以得到2450元的固定利息；10万元用于短期理财，获取相对较高的收益；剩余的6万元做高风险投资，用于博取高回报。

b站视频截图

众多评论者在羡慕之余，也提出一些疑问，诸如100万是否能够实现“养老自由”，如何进行养老资产规划等。

事实上，“存多少钱才能体面养老”也是近两年大家关注的热点话题，答案见仁见智。

“是从30岁开始攒钱，还是从40岁开始；需要攒下的养老金，是100万还是200万，抑或1000万还是2000万这不是最重要，最重要的是，你每年想花100万，就有这100万让你花。”李华认为，“养老自由”靠的不是一时激情，而是细水长流。

当然，确实有一个指标来衡量未来养老生活的质量，即“养老金替代率”。所谓养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

比如，退休前的月收入为2万，退休后每月领取基本养老金1万，那么养老金替代率就是50%。

所以，当你老了，或许没有办法再去酒吧和电影院挥霍，但旅游景区的珠宝玉石的大门永远为你敞开；而年轻时不怎么养生保健的你，上了岁数也不得不花更多钱来强身健体，以保无虞。

滋润过完一生，到底要攒多少钱

那么，既然知道了老了之后的钱从哪儿来，又会到哪儿去，我们就能大致地估计一下要想维持生活质量，到底要攒多少钱。

如果以一个人 65 岁退休，80 岁死亡来计算的话。他要攒的钱便是这 15 年里的支出减去 15 年里的收入。

我们不妨假设老李 65 岁退休，80 岁死亡，同时假定他每个月的养老金分别为 3000 元、5000 元、10000 元，看看不同的养老金下，老李分别要攒多少钱。

对老李而言，十五年的收入就是他每个月定时收到的养老金。而老李的支出，我们则简单地考虑衣食住行、医疗和娱乐三大方面。

大部分老年人的生活支出就集中在衣食住行、医疗和娱乐三个方面

我们参考上海市老年人一般消费支出的中间值，老李在接下来的 15 年里，每年在衣食住行上的支出为 10 万、医疗支出考虑从 2 万开始逐年递增、社交娱乐和旅游在 5 万。如此一来，我们就能估算出这中间的差值以及要攒多少钱。

不过，需要注意的是，我们这样的计算都属于对于未来的预期收益。而要想知道现在要攒多少钱，我们还需要通过年折现率来进行现值的换算。因此，我们简单假定实际水平下的年折现率为 25 年国债到期收益率减通货膨胀率。以 2023 年 2 月的数据为参考，25 年国债到期收益率约为 3.3%，通货膨胀率假定为 2.5%，年折现率即为 0.8%。

这样我们就能大致得到一个公式：我们要攒的钱 =∑（退休后花的钱 - 退休后赚的钱）x 年折现率 =∑（退休后衣食住行、医疗、娱乐的开支 - 退休后的养老金收入）x 年折现率

事实上，大部分的打工人偶尔也会考虑该如何养老

而将我们的假设和参数代入根据固定利率计算贷款或投资现值的 PV 函数中，我们就能计算出养老金为每月 3000 元、5000 元、10000 元不同情况下，老李要攒的钱分别为 2829154 元、2493869 元和 1655654 元。

从这样的假设里，我们便可以看得出来养老金对一个普通人的重要性以及不同的养老金带来的差距。就算是月入 1 万养老金，在上海这样的消费模式下，也要攒 179 万才能支撑起未来 15 年的老年生活。

当然，老李只是我们假设出来的人物，他的养老金和消费模式也都是我们进行最简单的预估计算而得出的结果。对于我们而言，在国家社会保险公众服务平台的企业职工养老保险待遇测算里，我们可以把自己真实的信息填进去计算自己的养老金，然后来预估自己要攒多少钱。

要想维持自己退休后的生活节奏，每个人需要付出的努力都不一样 / 视觉中国

不过，比起具体的数字，这样的预估结果似乎更多地是在提醒我们，作为一个普通人，想要老了之后还能维持现状还需要付出什么。

养老可没有晒太阳、跳广场舞那么简单。

特别是对于现如今的我们来说，一边渴望自由，一边被现实打磨。而更可怕的是，我们在思考攒钱养老的时候，可能既不知道怎么攒钱，也不知道怎么养老。

于是，这个时候你就会意识到 " 想想便罢 " 的养老计划，除了需要一键快进的超能力，还有钞能力。

养老金替代率越高，代表退休后的生活质量越高；反之，则代表退休后的生活质量可能会出现下滑。世界银行建议，养老金替代率在70%~80%才能基本维持原有的生活水平。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。

而从目前数据来看，2021年社保养老金的平均替代率仅有43.6%。也就是说，仅靠社保养老金还不够，这也是为什么作为我国养老保险第三支柱的个人养老金制度一经推出就受到了普遍关注。

银保监会数据显示：目前，商业银行已开立个人养老金资金账户超过2400万户；银行保险机构正在有序推出储蓄存款、理财产品、商业养老保险等多种可供参加人投资购买的金融产品。

李华也建议，可以开立个人养老金账户，每年拿出一部分钱，通过个人养老金账户，享受税收优惠的同时，挑选符合国家规定的专属养老产品，如养老存款、养老理财产品、养老基金、养老保险等个人养老产品，一站式满足养老投资需求。

养老组合要动态调整

另外，这位UP主已通过大类资产配置的方法，去构建他的养老资金组合，做到了养老规划的第一步：让养老现金流细水长流。比如，他已经算清楚了自己辞职后支出多少钱，入账多少钱，保持源源不断的现金流，初步满足了养老需求。

“但是，要想继续夯实养老储备，就要做好养老规划第二步：让退休资金缺口不再有。”李华说，这种规划只能静态满足目前的养老需求。一旦储蓄利率下行，通胀上升，在现金流减少、花费增加的双重夹击下，可能会面临资产缩水等情况。

“用来养老的资金，要随着年龄、市场等变化因素，动态调整，只有如此，才不怕退休金缩水，不让退休质量降级。”李华说。

忙碌了一辈子，终于有大把时间挥霍，老年人们早想出去看看了。数据显示，46.4% 的老年人们每年会出游 3-5 次。而和年轻型的家庭相比，老年型家庭在旅游方面的支出几乎与之持平。可以说，" 报复性出游 " 成为了他们退休后的首要任务。

如此看来，老年人的消费确实有高有低。而在众多支出中，还有一项绝对不能忽视的就是医疗保健。

对于老年人而言，年纪变大则意味着疾病会接踵而至。无论是听力、视力这些基本功能的弱化，还是肿瘤、高血压、糖尿病这些疾病的缠身，都会给老年人带来精神、物质上的双重压力。而老年人在医疗方面的支出也远高于年轻人。数据显示，老年型家庭在医疗保健方面的支出几乎是年轻型家庭的 2.5 倍。

一位中风患者正在进行复健运动，老年人患病风险更大，医疗支出也更高

就以脑卒中（常称中风）为例，我国 40 岁及以上人群患病率由 2012 年的 1. 89% 上升至 2019 年的 2.58%。而一旦身患中风，经济压力也随之而来。2018 年我国缺血性卒中和出血性卒中患者人均住院费用分别为人民币 9410 元和 19149 元。从住院到治疗到预防复发，每一个环节都需要巨大的医疗支出。

2018 年，一项针对上海市老年人的数据统计显示，老年人每年在日常消费、医疗保健和社交娱乐的消费平均支出分别达到了 16963 元、6431 元、3394 元，而像是日常消费和医疗保健最大支出甚至达到了 20 万元和 18 万元。

就拿吃饭来说，研究显示，年轻型家庭 ( 家庭中没有老年人口 ) 和老年型家庭 ( 家庭中只有老年人口 ) 在食品方面的支出其实相差无几，都在 7000 元左右。不过考虑到老年人既没有排队等位的耐心，也没有酒局应酬，你会发现他们在外出就餐方面的开支几乎是年轻人的 1/3。

老年人对于旅游的热情绝不亚于年轻人

不过，虽然老年人们没有频繁地约饭喝酒，但是在娱乐上，他们可是有钱有闲。

老年人可能融入不进来脱口秀、扔飞盘这样的新潮活动。但只要给他们一个广场，他们随时都能扭起来。而在众多的娱乐里，旅游，更是老年人们的主要支出项目。

她建议，首先要做好养老规划工具的选择。养老资金的规划组合中需要包含以下四种工具方法。第一类工具是医疗保险和重疾保险等保障类保险，第二类工具是年金险、增额终身寿等具备储蓄属性的保险，第三类工具是类固定收益的金融产品，第四类是应用大类资产配置的方法去构建养老资金组合。

再来是养老储备和需求的选择，如果资金量较为有限，可以按照以上的先后顺序进行配置，先配置保险后投资，先覆盖风险，再锦上添花；如果资金量较多，就必须要进行资产配置规划，才有可能避免资产的缩水或巨幅波动；如果是刚刚进入养老阶段，也仍然可以在市场上寻找到一些适合的医疗保险和年金保险，覆盖未来一段时间的风险。

有没有想安心养老，到底要攒多少钱？

什么超能力可以让人类一键快进到退休啊？

和公园里那些晒太阳的老姐妹们比起来，上班工作简直就是地狱，谁不想天天喝茶聊八卦，唱歌广场舞？

不过，这样的日子听着是不错，但你有没有想过，如果有一天你退休了，不赚钱了，是不是也能和他们一样过得滋润？

习惯了早 C 晚 A 的你，老了之后，到底要攒多少钱才能维持现在的精致生活？

退休之后，我们的钱从哪儿来

要想知道我们退休后要攒多少钱，不如先看看我们退休后的钱都从哪儿来。

对大部分人来说，拼搏了一辈子，积蓄和养老金成为了退休生活的主要经济支撑。积蓄负责打好基础，养老金按月定时投放，保你安度晚年。

而和积蓄比起来，养老金无疑就是照亮老年生活的一束光。有了这笔养老金，无需挪动家底，更不用麻烦儿女，就能保证自己的基本生活。

那么，我们的养老金又是怎么来的？养老金的多少又是怎么定的？

以美国劳动部为例，他们的建议是：当你停止工作时，你将需要退休前收入的 70% 到 90% 来维持你的生活水平 [ 11 ] 。而世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于 70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为 55%。

因此，比起仅供参考的比例，为了更加清楚我们要攒多少钱，我们需要知道的是：我们老了之后会把钱花在哪儿？以及到底是什么影响着我们老了之后的消费行为和习惯？