近日江阴银行发布2020年三季度报告。数据显示，2020年1-9月该行实现营收25亿元，同比下滑3.28%;净利润6.48亿元，同比增长1.83%。

江阴银行上述业绩表现在上市农商行中处于落后位置。在据统计，8家A股上市农商行中，今年前三季度仅有江阴银行以及紫金银行营业收入同比出现下滑;净利润方面，6.48亿元的净利润总额在8家A股上市农商行中也处于垫底位置。

资产方面，截至9月末，江阴银行总资产达1351.4亿元，较年初增长6.96%。其中，贷款总额较年初增长12.4%至788.9亿元，个人贷款额较年初增长27.5%至135.68亿元，增速超过贷款总额的增长速度。截至三季度末，江阴银行不良贷款余额14.21亿元，不良率为1.8%，相比年初微降0.03个百分点，在8家A股上市农商行中仍为最高水平。

此外记者注意到，据江阴银行三季度财报显示，截至9月底，该行前十大股东中，有7家已经将该银行的股权部分或全部质押出去。还有一家股东所持江阴银行股份已100%处于冻结状态。

就三季度业绩数据变化以及股权质押管理等方面问题，记者采访了江阴银行董事会办公室。11月3日，江阴银行方面回复记者表示，该行落实减费让利扶持实体经济，统筹平衡下出现了三季度营收下滑和净利润微增的结果。同时江阴银行方面称目前该行股权质押率可控，对银行的发展没有造成影响。

推进零售银行转型，个贷增长近三成

资料显示，江阴银行前身为江阴市信用合作社联合社，是在原江阴市35家法人信用合作社和3家城市信用社的基础上，由江阴企业、自然人入股组建的地方性股份制商业银行，是全国首批三家股份制农商行之一。2016年9月2日，江阴银行在深证证券交易所成功挂牌上市，成为首家上市农商行，随后国内农商行出现一股A股上市潮。

截至目前，江苏省内一共有6家上市农商行，A股总共有8家上市农商行。其中江阴银行虽然体量小，业绩在上市农商行中处于落后位置，但近三年来业绩均保持稳定增长。2019年，江阴银行营业收入、净利润的增速分别为6.86%、18.12%。

值得注意的是，数据显示，今年前三季度，江阴银行实现营业收入25.00亿元，同比下降了3.28%;其中第三季度，江阴银行实现营业收入8.50亿元，同比下降9.31%。而从2020年半年报来看，上半年江阴银行还保持营收的微增。数据显示，截至今年6月底，江阴银行的营业收入为16.49亿元，同比增长0.16%。实际上，记者统计8家A股上市农商行三季度业绩数据发现，今年前三季度仅有江阴银行以及紫金银行营业收入同比出现下滑。

对于营收的下滑，江阴银行方面回复记者表示，这是该行积极落实监管要求，通过"一增一减"服务实体经济发展的结果。

其中"增"指的是加大实体经济投放力度。截至9月末，该行贷款总额788.85亿元，较年初增长86.87亿元，增幅12.37%。"减"指的是持续降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施，9月末该行净利差继续降至1.89%，比6月末的1.98%下降了0.11个百分点。同时，积极落实信用贷款和延期还本付息两项政策工具。三季度，该行普惠型小微企业信用贷款余额18.8亿元，新增占比达46.2%;共完成普惠小微企业贷款延期还本付息21.2亿元，延期率为58.7%。

财报显示，2020年1-9月，江阴银行归属于上市公司股东的净利润6.48亿元，同比增长1.83%。江苏银行称，今年疫情以来该行统筹平衡"盈利"与"让利"，实现了净利润微增、全行稳健发展。

江阴银行同时表示，该行积极落实监管要求，支持小微民营和个体工商户的发展，激发地方经济发展活力，也为该行持续推进零售银行转型奠定了客户基础。

记者注意到，今年上半年，江阴银行个人贷款总额为123.28亿元，相比年初增长15.93%。截至9月末，该行个人贷款总额为135.68亿元，较年初增长27.5%，增速超过同期贷款总额的增长速度。

记者查询江阴银行官网了解到，在个贷业务方面，江阴银行推出了多个创新产品。包括"江小鱼"线上贷款产品，金融科技的应用有效提升了该个贷产品的覆盖面;"生意贷"期限最长可达3年、支持分期还款的信用贷款模式，有效解决个体工商户贷款难问题;"乡村振兴卡"具有"随借随还、信用放款、申请便捷、利率优惠"四大特色，有效满足农户小额、高频融资需求;"菁英贷"有效满足了在职读研客户的金融需求等等。三季报披露，该行强化联动营销，加大"江小鱼"等线上贷款的营销推广。

江阴银行表示，作为一家深耕县域、服务"三农"、专注普惠的农商银行，面临复杂的外部环境，该行持续探索推进零售银行转型和数字化转型。

不良率降至1.8%，前十股东7家质押股权

记者注意到，在加快贷款发放的同时，江阴银行的存款规模也实现两位数稳健增长。截至9月末，本行存款总额1037.05亿元，较年初增长105.96亿元，增幅11.38%。这让江阴银行的资产总额增速加快。

截至9月末，江阴银行总资产达1351.4亿元，较年初增长6.96%。相比半年报，截至今年6月末，江阴银行的资产总额为1337.26亿元，较年初增长5.84%。

资产加快增长的同时，资产质量方面江阴银行也有所改善。数据显示，截至今年6月末，江阴银行的不良贷款率为1.83%，与年初保持持平;截至9月末，该行不良贷款率为1.8%，较年初下降0.03个百分点。

拉长时间跨度，2016年至2019年末，江阴银行的不良贷款率分别为2.41%、2.39%、2.15%、1.83%，连续四年下降。不过，横向比较来看，据统计，截至三季度末8家A股上市农商行中，江阴银行的不良贷款率仍为最高水平。

对于处置不良压力方面，江阴银行回复记者表示，面对全球疫情带来的不确定性，该行不断提升风险管理的主动性和前瞻性，一方面深度排查信用风险，加大不良资产核销力度和清降盘活力度，着力化解存量风险;另一方面提升防控能力，防范增量风险。

数据显示，2020年前三季度，江阴银行信用减值损失为11.62亿元，上年同期为10.98亿元;2020年第三季度，江阴银行信用减值损失为3.53亿元，上年同期为3.45亿元。截至今年6月末，江阴银行拨备覆盖率为244.33%，较年初的259.13%下降14.8个百分点。截止2020年9月底，江阴银行拨备覆盖率进一步降至230.55%。

据行业人士介绍，农信社改制组建农商行，是走向国内外资本市场的第一步。但由于历史原因，农信社改制而来的农商行资本实力弱小，业务模式单一，还通常带有历史包袱，这是很多农商行业绩背后的暗雷。需要农商行在资本市场的助力下，提升自身的经营管理和风控水平。

记者注意到，截至今年9月末，江阴银行的前十大股东分别为江阴市长达钢铁有限公司、江阴长江投资集团有限公司、江阴新锦南投资发展有限公司、江苏省华贸进出口有限公司、江阴市华发实业有限公司、江阴市振宏印染有限公司、江阴市爱衣思团绒毛纺有限公司、江阴法尔胜钢铁制品有限公司、江阴美纶纱业有限公司、江阴双良科技公司，持股比例分别为4.31%、4.18%、4.18%、4.14%、3.83%、3.33%、2.90%、2.52%、1.98%、1.79%。

其中，除了江阴新锦南投资发展有限公司和江阴双良科技公司，其它8家股东持有的江阴银行部分股份均处于质押或冻结状态，其中江阴市华发实业有限公司持有的江阴银行股份全部处于冻结状态。据统计，江阴银行股权质押比例已超过20%。

行业人士表示，股东质押银行股份多是为了补充流动资金。"国内经济下行压力较大，又叠加了新冠肺炎疫情因素的影响，一些上市银行股东面临着资金紧张，以质押方式获取外部融资是比较常见、高效的方式。不过，也要具体情况具体分析，不排除有部分股东就是为了套利，没打算长期持股。"

而对于出现股权冻结的情况，银行方面需要警惕，说明该股东存在较大风险，被质押的股权存在所有权转移的风险。不利于银行的稳健经营。

记者注意到，近来监管多次强调加强股权管理力度。银保监会副主席周亮近期表示，银保监会开展了股权集中托管，对股权质押、变更和增资行为严肃作出了规范，切实防范内部人或者一些大股东违法把银行金融机构当成提款机。10月16日，中国人民银行就《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》公开征求意见。其中新设第三章就增设了股东义务与股东禁止行为，强调银行公司治理及股东管理。(记者贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道)

关键词： 营收 江阴银行 零售个人贷款